一張你希望永遠用不到的票

一位朋友三十出頭，騎車上班的路上被撞，小腿骨折。

開刀、住院、復健，前後休養了三個月。

後來聊起這件事，他說了一句讓我印象很深的話：「醫藥費其實還好，健保付了大部分。最痛的是那三個月，房租照繳，收入卻停了。」

保險到底在買什麼

保險很像一張票。

一張你付了錢，卻希望永遠用不到的票。

它的原理很簡單：用一筆確定的小錢，換掉一個不確定的大損失。

每年繳的保費是確定的，你知道它是多少，也能事先安排。而那個可能發生的意外或疾病，金額有多大、什麼時候來，沒有人知道。

保險做的事，就是把「不知道」變成「有準備」。

有健保 還缺什麼

台灣的健保很了不起，但它照顧的主要是「醫療」本身。生病或受傷時，還有很多花費，不在它的範圍裡。

• 自費項目：部分特殊材料和新藥，需要自己負擔
• 病房差額：想住單人房或雙人房，要自己補差價
• 看護費用：請專人照顧，常見行情一天兩三千元
• 收入中斷：不能工作的那段時間，生活費從哪裡來
• 長期照顧：需要長時間照護時，每個月的固定支出

健保照顧你的病，保險照顧的是你生病時的生活。

保險不是為了賺錢
是為了在最難的時候 不必賣掉一切

三種最需要先想清楚的風險

保險業常用一句話，簡單又好記。人生有三種風險：走得太早、病得太重、活得太久。

走得太早

如果家裡主要賺錢的人突然不在了，房貸、孩子的學費、家人的生活費，要怎麼辦？

這是 壽險 在處理的事。

病得太重 或傷得太重

重病、重傷、失能，不只要花錢治療，還可能很長一段時間不能工作。

這是 醫療險、意外險、失能險 在處理的事。

活得太久

活得久是好事，前提是錢夠用。退休金夠不夠，老了需要長期照顧時誰來負擔？

這一塊除了保險，通常還要搭配退休規劃一起想。

年輕人 也需要嗎

需要，而且年輕時開始有兩個好處：保費比較便宜，身體狀況也比較容易通過投保審核。

還沒有家人要照顧的時候，先顧好自己：醫療、意外、失能。等到有人依靠你的收入，例如結婚、有了孩子、開始背房貸，再把壽險補上。

保險 不是越多越好

保險是安全網，不是存錢筒。

保費太高，會排擠掉生活和其他理財的空間；把保險當成唯一的儲蓄方式，也可能讓錢的效率變差。

至於要怎麼挑、預算多少才合理，可以看看這篇：買保險前 先問自己三個問題。

這個週末可以做的一件事

把家裡的保單全部找出來，列一張簡單的表：

1. 保的是誰
2. 保了什麼
3. 保多少錢
4. 繳到哪一年

如果有保單找不到，或看不懂自己買了什麼，那就是你今天最重要的發現。

寫在最後

希望你永遠用不到這張票。

但如果真的有那一天，它會讓你和家人，可以專心好起來。